视力矫正属于新农合报销范围吗

视力矫正综合保险

——基于“保险+服务”视角

【摘要】

虽然视力矫正手术现阶段可行方式分析潜在保险需求。在理论分析的基础上分析可行性，设计产品形态，进行差别费率定价。同时引入“保险+服务”，推出医疗管理APP，涵盖术后恢复管理、患者数据分析等功能，对风险进行更好的管控，从而保证该保险产品的成功可能性。

一、基于消费者角度的视力矫正综合保险产品需求分析

（一）背景介绍

随着学业压力的增大以及电子产品的普及，近视已经成为影响国民健康水平的严峻问题。2014年,北大公共卫生学院的研究数据显示，东部沿海地区成为视力不良的高发地带，视力不良检出率高达70%。2018年.的近视人数增大至5.795亿人，预计在2023年该数字会攀高至6.56亿人1。由于近视患者人数较多以及某些专业行业对视力有严格要求，人们一直对矫正视力保持较高的需求。而框架眼镜使用不方便又影响美观，隐形眼镜存在一定的卫生隐患，随着国民收入的提高与手术费用的下降，越来越多的人渴望通过视力矫正手术使视力恢复到正常水平。据统计分析，在近视人群中，每年约有100万人选择接受视力矫正手术。

成都子手术失败寻求医治的患者。手术失败不仅带来的是健康状况的下降：有的患者因术后视力未达标准而失去理想工作机会2；有的患者因机器故障导致手术失败而未能收到院方赔偿3；全美已经有十几例因严重后遗症影响工作和

后遗症风险可能为患者带来巨大的经济损失，因此风险转移成为了必然的选择。

成都大学公共卫生学院妇女与孩子青少年卫生学系

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（二）问卷调查

本次调查旨在了解成年人对于视力矫正手术的看法，探究成年人决定是否做手术时考虑的影响因素，分析视力矫正综合保险产品的接受程度与潜在市场规模，并针对消费者对于保险服务的需求对舒视保APP特定功能进行设计。

接受调查者共计342人，98%处于18-22岁；97%处于0～900度范围内，符合一般视力矫正手术标准。

图1 被调查者年纪、性别、近视程度分布

在被调查者中，近53.9%的人由于手术不成熟与后遗症问题而不愿接受手术，提供保险产品后52.73%的人对手术态度转变，愿意接受手术的总比例提高了28.1%，说明此类保险.地提高了视力矫正手术的接受程度。

图2 接受视力矫正手术意愿程度

图3 影响因素（不愿意）

图4 保险意愿与手术意愿交叉分析

图5 舒视保app服务需求

被调查者对于保险服务的需求主要体现今

二、基于供给角度的视力矫正综合保险产品及服务分析

健康保险一直是我国大力扶持的方向。2016年，国务院正式出台了《健康.2030规划纲要》，商业健康保险正面临前所未有的发展机遇。由于近视手术受众大，手术失败带来的严重后果促使消费者通过保险的形式进行风险转移。

视力矫正手术存在大量风险单位、风险发生的因素是偶然的、意外的；风险有发生重大损失的可能性。因此手术风险是可保风险。但是，市场上的保险产品一般将此种意外风险列为除外责任，曾经推出的眼科手术保险也存在诸多问题。例如太平洋保险有限公司曾在2017年推出一款眼科手术保险，但承保手术种类少、保险责任过窄，已不能满足消费者需求。此外，太保未拟定格式化条款、保额为双方商议而定，不利于产品的进一步推广，未形成服务闭环也使得被保险人健康数据无从获得，由于信息不对等导致的逆选择与道德风险较大。

为解决以上问题，我们研发了舒视保视力矫正综合保险。

（一）基本情况

被保险人：

投保人：投保人应为完全民事行为能力人。投保人可为被保险人的父母、子女、配偶，以及被保险人本人。

（二）保险责任

本产品采用组合险形式，共分为三个部分：

视力会退三级保险针对术后视力会退风险进行保障；

治疗费用定额保险针对上述后遗症需手术治疗的进行赔偿；

失明保护伞保险针对术后失明或眼球摘除风险进行保障。

表1 保险责任5

5 http24074?fr=aladdin【百度百科 近视眼手术后遗症】

（三）保险金额与赔偿处理

表2理赔形式

（四）责任免除

表3责任免除

（五）费率厘定

视力矫正综合保险属于医疗费用类保险，在保险期限、保费计算等很多方面都与财产保险类似，因此我们与车险进行比较：二者均为短期保险；损失频率与程度都具有不确定性；均采用经验费率法厘定保费；计提未到期责任准备金的方式方式进行费率厘定。

对一般线性模型的推广，因变量的分布类型不再局限于正态分布，只要服从指数型分布族中的一种分布即可。且保险公司可根据实际情况选择连接函数，例如选择对数函数使响应变量均为正值。

因此本模型采取广义线性模型进行分级费率拟定。本模型拟选取两个响应变量，分别为发生率和次均赔款，拟加入模型的有六个解释变量，每个变量的风险等级分布划分如图所示。

表4 解释变量风险等级分布表

在保险实务中，通过对经验数据的不断优化、筛选

三、舒视保app服务系统

“舒视宝”APP涵盖数据

图6 系统服务模式图

图7 舒视保app投保用户界面

四、风险管控

保险公司面临的风险主要包括收不抵支的亏损风险以及由于信息不对称导致的逆选择与道德风险，我们从费率厘定、出险控制、理赔控制三方面进行风险管控。

实行差别费率利于保险公司对不同风险进行分类管理，降低被保险人的逆选择风险；舒视保app的提示与健康管理功能可以降低出险概率、减少损失程度；列明除外责任并设置免赔率可降低保险公司面临的道德风险。

与此同时，保险公司与医院合作，可以获得专业顾问与数据、丰富健康保险的数据库，使保险公司资金稳定

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指导老师丨陈华